در سالیان اخیر با گسترش استفاده از خدمات بانک‌داری الکترونیک و افزایش تراکنش‌های الکترونیکی از طریق کارت بانکی، انتقال وجه از طریق کارت به کارت به یکی از پرکاربردترین روش‌ها برای جابه‌جایی پول تبدیل شده است. همزمان با افزایش تراکنش‌های مالی آنلاین، نظام بانکی هم به سمت وضع قوانینی برای ارتقای امنیت و بهبود مدیریت مالی پیش رفته است. بانک مرکزی به‌عنوان نهاد تصمیم‌گیر در زمینه امور مالی کشور، برای مقابله با پول‌شویی و جلوگیری از سفته‌بازی در سیستم بانکی، محدودیت روزانه‌ای را به‌عنوان سقف تراکنش و کارمزد کارت به کارت بانکی و یا هر شیوه دیگری از تراکنش مالی در قالب کارت به کارت مشخص کرده است.
به دلیل وضع چنین قوانینی، شناخت دقیق قوانین بانکی مربوط به سقف تراکنش کارت به کارت و کارمزد انتقال وجه اهمیت فراوانی دارد. به همین دلیل هم تصمیم گرفتیم تا مطلبی را در این مورد منتشر کنیم. در این مطلب، موضوعات گوناگونی نظیر سقف کارت به کارت بانکها، کارمزد کارت به کارت بانکی و محدودیت کارت به کارت را در بانک‌های مختلف بررسی خواهیم کرد.
سقف تراکنش کارت به کارت در بانک‌های مختلف
قوانین مربوط به سقف روزانه کارت به کارت، معمولا از سوی بانک مرکزی تعیین شده و به همین دلیل هم در اکثر بانکها یکسان است. اما آنچه که در میزان کارت به کارت تفاوت ایجاد میکند، انجام عملیات کارت به کارت به طرق گوناگون است. معمولا کارت به کارت ما را به یاد شیوه‌های اپلیکیشنی این فرایند می‌اندازد؛ اما باید بدانیم که کارت به کارت انواع گوناگونی داشته و سقف تراکنش و کارمزد کارت به کارت بانکی برای هر شیوه هم متفاوت است. در ادامه به بررسی سقف تراکنش و کارمزد کارت به کارت بانکی در سال ۱۴۰۳ به شیوه‌های گوناگون می‌پردازیم.
سقف کارت به کارت با گوشی
یکی از رایج‌ترین روش‌های انتقال وجه در سیستم بانکی، استفاده از گوشی‌های هوشمند است. با رشد فناوری، اکنون افراد می‌توانند با نصب اپلیکیشنهای بانکی (نظیر آپ، همراه بانک)، به آسانی و از طریق موبایل، اقدام به انجام فرایندهایی مانند افتتاح حساب آنلاین و کارت به کارت کنند. در انتقال وجه با گوشی به ویژه برای مبالغ بالا، محدودیت‌های سقف کارت به کارت وجود دارد.
در سال ۱۴۰۳، سقف تراکنش و کارمزد کارت به کارت بانکی در تمامی بانکها به یکسان اعمال شده، در حالی که پیش از این ممکن بود بسته به بانک یا نوع اپلیکیشن تفاوت‌هایی داشته باشد. سقف انتقال وجه کارت به کارت از طریق موبایل و اپلیکیشنهای بانکی معادل ۱۰ میلیون تومان در روز تعیین شده است و برای افراد حقیقی فاقد پرونده مالیاتی، محدودیت ماهانه ۱ میلیارد ریال وجود دارد.
سقف مبلغ کارت به کارت اینترنتی از طریق وب‌سایت و موبایل‌بانک‌ها
تمام بانکها و موسسات مالی و اعتباری حاضر در شبکه بانکی کشور، امکان انتقال وجه و کارت به کارت را از طریق درگاه‌های اینترنتی و موبایل بانک را برای مشتریان خود فراهم کرده‌اند. در کارت به کارت از طریق سایت و موبایل‌بانک، همانند کارت به کارت از طریق گوشی، محدودیت‌های روزانه‌ای وجود داشته و افراد نمی‌توانند از درگاه‌های اینترنتی بانکها برای انتقال هر مبلغ دلخواهی استفاده کنند. در حال حاضر، سقف روزانه کارت به کارت اینترنتی در تمام بانکها و موسسات مالی به میزان ۱۰۰ میلیون ریال (۱۰ میلیون تومان) تعیین شده است.
همچنین، برای افراد حقیقی فاقد پرونده مالیاتی، سقف ماهانه ۱ میلیارد ریال (۱۰۰ میلیون تومان) تعیین شده که در این خصوص تفاوتی بین بانکها و موسسات مالی گوناگون وجود ندارد. البته در اینترنت‌بانک‌ها شیوه‌های پرداختی دیگری مانند پایا و ساتنا هم وجود دارد که از طریق شبا (شماره حساب بانکی) انجام می‌شود. سقف انتقال وجه در شیوه پایا بین ۵۰ تا ۱۰۰ میلیون تومان بوده و البته میزان آن بسته به بانک افتتاح‌کننده حساب متفاوت است. در روش ساتنا هم کاربران می‌توانند نسبت به انتقال رقمی بین ۵۰ تا ۲۰۰ میلیون تومان اقدام کنند.
سقف کارت به کارت با دستگاه‌های خودپرداز (ATM)
در حال حاضر، انتقال وجه و کارت به کارت از طریق دستگاه‌های خودپرداز (ATM) یکی از پرکاربردترین روش‌های انتقال وجه در کشور محسوب می‌شود. سقف انتقال کارت به کارت با دستگاه‌های خودپرداز (ATM) در تمامی بانکها و موسسات مالی کشور بهصورت یکنواخت ۱۰۰ میلیون ریال (۱۰ میلیون تومان) در روز تعیین شده است. سقف انتقال وجه ماهانه برای افراد حقیقی فاقد پرونده مالیاتی هم معادل ماهانه ۱۰ میلیارد ریال (۱ میلیارد تومان) یا حداکثر ۲۰۰ تراکنش مالی است. این سقف برای همه بانکها و موسسات مالی یکسان بهصورت اعمال می‌شود.
نحوه افزایش سقف کارت به کارت
افزایش سقف انتقال کارت به کارت توسط افراد بهطور مستقیم امکانپذیر نبوده و رعایت سقف تعیین‌شده از سوی بانک مرکزی برای تمام بانکها الزامی است. با این حال، روشهایی وجود دارد که کاربران از طریق آن‌ها می‌توانند سقف انتقال وجه را افزایش دهند:
- کارت به کارت درون بانکی: متقاضیان این امکان را دارند تا با مراجعه به شعب بانک و استفاده از دستگاه‌های مخصوص، سقف کارت به کارت خود را متناسب با سیستم بانک تا مبلغ معینی افزایش دهند.
- استفاده از سامانههای ساتنا و پایا: همچنین کاربران امکان این را دارند تا با انتقال وجه بین بانکی از طریق شماره شبا و سامانههای ساتنا و پایا، سقف انتقال را افزایش دهند. در این روش، انتقال وجه به صورت غیرحضوری تا سقف ۲۰۰ میلیون تومان و بهصورت حضوری در شعبه بانک تا ۴۰۰ میلیون تومان امکانپذیر است.
کارمزد کارت به کارت بانکی
بانکها به‌عنوان واسطه‌های مالی، نقشی کلیدی در نظام اقتصادی دارند. یکی از وظایف اصلی آن‌ها، نگهداری وجوه مشتریان و ارائه خدمات گوناگون بانکی است. این خدمات برای بانکها هزینه‌هایی در پی دارد که بخشی از آن‌ها از طریق دریافت کارمزد تراکنش بانکی یا به عبارتی هزینه کارت به کارت از مشتریان تامین می‌شود. در ایران هم در ازای انجام هر تراکنش بانکی، هزینه‌ای تحت عنوان کارمزد دریافت خواهد شد که هزینه آن هر ساله توسط بانک مرکزی تعیین می‌شود. براساس بخشنامه‌ای که بانک مرکزی در پایان سال ۱۴۰۲ ابلاغ کرد، کارمزد کارت به کارت شتاب در سال ۱۴۰۳ مشخص و به بانکها و موسسات اعتباری اعلام شد. طبق این بخشنامه، بانکها و موسسات موظف هستند که خدمات کارت به کارت را با کارمزدهای تعیین‌شده به مشتریان ارائه دهند. در ادامه، جدول کارمزد کارت به کارت در سال ۱۴۰۳ با توجه به مبلغ تراکنش بانکی ارائه شده است.
| مبلغ کارت به کارت | کارمزد کارت به کارت در سال ۱۴۰۳ |
| تا سقف ۱ میلیون تومان | ۷۲۰ تومان |
| از ۱ تا ۲ میلیون تومان | هزار تومان |
| از ۲ تا ۳ میلیون تومان | ۱۲۸۰ تومان |
| از ۳ تا ۴ میلیون تومان | ۱۵۶۰ تومان |
| از ۴ تا ۵ میلیون تومان | ۱۸۴۰ تومان |
| از ۵ تا ۶ میلیون تومان | ۲۱۲۰ تومان |
| از ۶ تا ۷ میلیون تومان | ۲۴۰۰ تومان |
| از ۷ تا ۸ میلیون تومان | ۲۶۸۰ تومان |
| از ۸ تا ۹ میلیون تومان | ۲۹۶۰ تومان |
| از ۹ تا ۱۰ میلیون تومان | ۳۲۴۰ تومان |
سامانه شاپرک و نقش آن در تنظیم تراکنش‌های بانکی
سامانه شاپرک به‌عنوان شبکه پرداختی مرکزی کشور، نقش مهمی در انتقال وجوه بین بانکی و تنظیم تراکنش‌های مالی دارد. این سامانه به بانکها و موسسات مالی اجازه می‌دهد تا بهصورت ایمن و سریع، خدمات کارت‌خوان و پرداخت الکترونیکی را به مشتریان ارائه دهند. همچنین این سامانه به صورت مستقیم با بانکها در ارتباط بوده و صحت اجرای قوانین مرتبط با سقف تراکنش کارت به کارت و کارمزد تراکنش بانکی را بررسی میکند. شاپرک علاوه‌بر نظارت بر تراکنش‌های بین بانکی، ابزارهای امنیتی پیشرفته‌ای را برای هم مقابله با کلاهبرداریهای مالی فراهم آورده است.
اهمیت آموزش قوانین مربوط به کارمزد و کارت به کارت
در حال حاضر تراکنش‌های بانکی به بخش جدایی‌ناپذیر زندگی ما تبدیل شده‌اند و همین مساله هم آموزش قوانین مربوط به سقف تراکنش و کارمزد کارت به کارت بانکی را، همانند آموزش باز کردن حساب به یک ضرورت تبدیل کرده است.
آموزش قوانین مربوط به سقف تراکنش و کارمز کارت به کارت بانکی اهمیت به‌سزایی در بهبود آگاهی مالی افراد دارد. با درک صحیح این قوانین، کاربران از حقوق و مسئولیت‌های خود در انجام تراکنشها مطلع شده و به‌راحتی از خدمات بانکی استفاده خواهند کرد. این آگاهی به آن‌ها کمک میکند تا از هزینه‌های اضافی و مشکلات احتمالی جلوگیری کرده و از خدمات مالی بهینه‌تری بهره‌مند شوند.
علاوه‌بر این، آموزش قوانین سقف تراکنش و کارمز کارت به کارت بانکی موجب ارتقا فرهنگ مالی در جامعه می‌شود. افراد با آگاهی از نحوه عملکرد سیستم بانکی و محدودیت‌های موجود، می‌توانند تصمیمات بهتری در زمینه مدیریت مالی اتخاذ کنند. این موضوع به تقویت اعتماد عمومی به نظام بانکی و ایجاد یک فضای مالی امن‌تر و شفاف‌تر هم کمک خواهد کرد.
با توجه به جمیع موارد گفته شده، شناخت کامل سقف تراکنش و کارمزد کارت به کارت بانکی برای کاربران بسیار حیاتی است تا بتوانند از این امکانات بانکی به بهترین نحو استفاده کنند. در این مطلب، سقف کارت به کارت در بانک‌های گوناگون، هزینه‌های مرتبط با تراکنشها، محدودیت‌های کارت به کارت و راهکارهای افزایش سقف کارت به کارت را بهطور جامع مورد بررسی قرار دادیم. امیدواریم که دانستن مجموع این قوانین به شما در زمینه بهبود مدیریت مالی کمک شایانی کرده و نظم و ترتیب تراکنش‌های مالی شما را بهبود ببخشد.